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高净值家庭如何管理家族财富?试试“保险+信托”就知道了!


近年来,随着国内经济增长步入减速和转型期,高净值家庭的需求逐渐由过去的财富增长为导向,转变为家族财富的保障和传承,对财富传承的重视程度也日益增长。
 
一、家族财富传承引关注

近日,胡润研究院与中信银行私人银行首次发布《全球视野下的责任与传承—2017中国高净值人群财富管理需求白皮书》,这是全球化趋势大环境下首份针对中国高净值人群全球财富管理需求的白皮书,该研究聚焦时下两大热门话题——家族传承和企业家责任。调研发现,高净值家庭对于家族传承的意识逐渐增强,86%的企业家已开始规划和准备家族传承事宜,且对于他们来说,文化传承和财富传承是中国企业家目前最需要传承的两大内容,占比分别为56.7%和48.5%。
 

 

而家族财富的管理与传承,往往涉及方方面面,解决起来并非易事。在以往方案之中,“保险+信托”模式已逐渐成为很多中国高净值客户试水建立完整家族信托的“敲门砖”。其实在国外,很多高净值家庭都将家庭保险放入信托里面,其中包括克勒菲家族、肯尼迪家族等豪门。
 
二、“保险+信托”到底是什么?

“保险+信托”模式作为财富传承的重要管理工具,是指把保险装入信托,成立保险信托,实现强强联合。如此一来,既可以约定将保险金给付时归入信托,也可以用信托财产直接投保。在此模式下,适应市场需求的“保险金信托”产品也应运而生。
 
保险金信托指以保险金或保单受益权作为信托财产,由委托人和信托机构签订信托合同,当达到保险合同约定的赔偿或给付条件时,保险公司将保险金交付于受托人,由受托人依信托合同约定的方式管理、运用信托财产,并于信托期间终止时,将信托资产及运作收益交付信托受益人。具体而言,目前国内市场上的保险金信托产品通常采用以下两种结构:人寿保险加信托和年金险加信托。与一般信托的最大区别在于:一般信托计划目的在于资产投资增值;保险金信托目的在于财富传承。
 

 

在业内有人看来,近年来保险金信托大受欢迎,其中一个重要原因就是保险金信托降低了准入门槛。通常情况下,私人订制的高端家族信托门槛在3000万元以上,而最低的信托产品只需300万元即可设立。
 
三、“保险+信托”的独特优势

保险和信托本身就是复杂金融产品,两者的结合使结构更加复杂,那么为什么高净值家庭要如此配置呢?
 
1.风险隔离

一方面,保险+信托资产设在受托人名下,当保险事故发生时,保险理赔金进入信托后,就归属于信托财产,从而形成一种有效的资产隔离,规避了企业经营风险对家庭可能产生的重大不利影响;另一方面,避免因子孙将财产挥霍一空导致其生活缺少保障,以及避免子孙因婚变导致财产被分割的风险。更重要的是,通过家庭保险信托的架构,除受益人之外的人就无法通过遗产法庭来争夺遗产,从而避免了认证遗嘱等法律纠纷的出现。
 
2、财富管理及传承灵活
相比保险而言,保险信托的受益人、信托目的、财产处置方式、期限等条款均以委托人的意愿及实际需求为主。例如,合理分配家庭的财富,即每年按需分配生活费、上学费、购房费等,还可以利用信托合同的约定激励子孙后代积极向上的成长。

 3、解决“三权分立”

家族资产的所有权很模糊,由于创富一代与兄弟姐妹乃至父母间的资产本身很难分割,导致很难经受住时间和家族不断扩大的挑战。这时,将部分家族的资产交由专业的第三方打理,不失为一个稳妥的方式,也利于家族的和谐和稳定。
 
4.信托资产具有私密性

保险信托资产的管理和运用均以受托人的名义进行,委托人没有义务对信托资产进行披露,而受托人也对委托人、受益人以及处理信托事务的所有情况负有依法保密的义务,从而不会出现委托人和受益人的财产信息被披露的情况。
 
5.避税保值

设立家庭保险信托将财富通过信托收益的方式传承给下一代,因家庭保险信托资产不列入委托人的遗产,就可以合法规避巨额的遗产税及和赠与税。


 
目前,“保险+信托”这一模式已经倍受市场认可,但是在保险金信托的功能创新、服务优化等方面还有待于进一步提高。总体来说,“保险+信托”模式一定会成为未来高净值人群家族资产传承、养老规划的标准配置!作为替高净值客户打理资产的理财师,更要对有益于客户的理财模式深入了解,建议多多关注超级理财师网站
 
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